存量房贷利率终于要降了！明年下调35个基点，百万贷款月供节省利息208元

半岛全媒体记者 赵永宝

存量房贷利率终于要降了！

12月20日上午，2022年最后一期贷款市场报价利率（LPR）如约出炉：

1年期LPR报3.65%，5年期以上LPR报4.3%，均与上月持平。

尽管这一次没有再调整，但今年以来LPR共下调三次，其中与房贷利率息息相关的5年期以上LPR总计下调35个基点。

由于很多存量房贷是每年1月1日调整当年的执行利率，明年这些客户的利率将比今年下调0.35个百分点，每百万元房贷每月大概可节省200多元利息。

5年期以上LPR今年共下调35个基点

12月20日上午9点15分，中国人民银行发布了2022年最后一次LPR报价利率，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，较11月保持不变。

值得注意的是，本年度央行总共三次下调5年期以上LPR，共下调了35个基点，分别为：

2022年1月20日，5年期以上LPR从4.65%降至4.6%，下调5BP。

2022年5月20日，5年期以上LPR从4.6%降至4.45%，下调15BP。

2022年8月22日，5年期以上LPR从4.45%降至4.3%，下调15BP。

为何存量房贷月供会降低

我们为何如此关注LPR？简单来说LPR就是贷款市场报价利率，从2020年起代替了原先的基准利率。也因此，LPR与我们的房贷利率息息相关。

2020年，房贷合同也进行了相应转换，当时银行给客户提供了两个选择，一个是固定利率，一个是与LPR挂钩。可能很多人没有什么印象，记不得房贷合同已经重签这回事。其实很多银行为了方便操作，是以短信形式通知到了客户，若没有要求选择固定利率，默认选择与LPR挂钩。

由于大多数房贷族的还款周期是在5年以上，所以对1年期LPR可以忽略不计，真正产生影响的是5年期以上LPR。如果你是存量贷款客户，也就是老客户，对于存量的按揭贷款，只要LPR下调，存量房贷款当然也能够获得利率的下降。

那么，什么时候下降呢？

一般存量的按揭贷款LPR利率的调整有两种方式：一种是根据房贷起息日，在下一年对应的日期调整房贷利率；还有一种是约定重定价周期为1年，贷款利率于1月1日调整，则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日的LPR加点重新计算。

百万贷款月供节省利息208元

前些年房贷利率较高，很多客户的实际利率超过5%，甚至6%。这35个基点的下调会给大家节省多少利息呢？

以100万元贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例，在2022年利率调整之前，LPR为4.65%，月供金额为5156元。

今年最后一次LPR公布以后，明年LPR将降至4.3%，月供金额则为4948元，每月减少208元房贷金额。

当然每位购房者的实际房贷利率会不相同，贷款期限也有差异，实际减少的利息也会各不相同。

存量房贷利率下调呼声渐起

最近一段时间，金融政策持续落地，给房地产行业注入活力，随着需求端利好政策的逐步释放，越来越多城市的首套房贷利率进入“3时代”。

新发放房贷利率的持续下降，也引起了部分存量房贷消费者的关注。与4.3%的利率水平相比，一些“高位上车”的购房者希望能够减轻还贷压力，存量房贷利率下调呼声渐起。

对此，招联金融首席研究员董希淼建议，应加快出台相关举措，引导银行降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担。

据《证券日报》报道，银行对于降低存量房贷利率“喜忧参半”，虽然此举会避免提前还贷现象，但同时也会降低银行利润空间。对于已购房者来说，有的“希望降低”，有的则表示会综合考虑房贷利率、资产及投资收益率等多种情况再做决策。

统一下调房贷利率?其实也是有迹可循

记者通过查询资料发现，此前，央行曾出台过关于存量房贷优惠利率措施。在2008年金融危机的背景下，央行决定自2008年10月27日起，金融机构对居民首次购买自住房和改善型普通自住房提供贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。

要求只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请七折优惠利率。这也是最近二十年唯一一次关于存量房贷优惠利率措施。

也正是因为“有迹可循”，所以才让不少存量房购房者看到了“房贷利率普调”的希望，纷纷呼吁“下调存量房房贷利率”。